存款利率不断降低，闲钱除了放银行，还能怎么锁定高收益？-今日观点

前段时间，广东、湖北等地区的地方性中小银行，开启了一波利率下调的浪潮。

而在上周，全国性的浙商银行、恒丰银行和渤海银行也接连发布公告，将存款的最高挂牌利率降到了3%以下。

比如渤海银行3年期整存整取利率由3.25%降为2.95%，与5年期整存整取利率一致。

(资料图片仅供参考)

不少朋友开始担忧，以后存款收益会不会越来越低？

今天我们就来聊聊“利率下调”的事情， 以及如果想锁定长期收益，应该怎么做？ 主要内容如下：

银行存款利率下调，会成为趋势吗？ 想锁定长期利率，可以怎么做？

利率下调，会成为趋势吗？

早在去年下半年，中农工建四大行、招商银行等大型全国性银行就先后下调了各类型的存款利率，多数银行3年期和5年期的挂牌利率都跌破3%。

今年部分中小银行和3家全国性银行的操作，也是跟随了大行脚步。

实际上，利率下调并不是新鲜事，以中国银行为例，过去11年内，挂牌存款利率调整了9次，其中3年期和5年期定存变化如下：

定存方式为整存整取

可以看到，无论3年期还是5年期的定存利率，都是一路向下。 这也一定程度上说明，存款利率下行，其实已经成为了趋势 。

影响它的因素，主要有2点：

1、人民币存款不断增加

来看下近3年的人民币存款数据：

2021年，我国人民币存款总额232.25万亿元， 比上一年增加19.68万亿 。 2022年，我国人民币存款总额 比上一年增加26.26亿元 。 今年4月份，央行发布相关金融数据， 2023年一季度人民币存款增加15.39万亿元 ，同比多增4.54万亿元。

存款对于银行来说，实际上是负债。银行拿着企业、储户存入的钱，通过投资、贷款等方式， 获取一定的收益，再扣去要支付的利息，才是最终利润 。

但因为经济形势的问题，投资收益下降，有贷款意愿的人又偏少， 银行整体收益就会相应减少，要付给我们的利息却不变，相当于成本提高了 。

所以银行自然而然就会下调利率，以此来减少大家的存款欲望。

除此以外，国家的相关政策也有着较大影响。

2、国家需要刺激消费

国家统计局上月公布的3月份CPI和PPI数据，能明显看出大家的消费意愿不强：

CPI 同比增长0.7%，大部分是食品增长，环比却下降0.3%，属于负增长； PPI 同比下降2.5%，环比持平。

简单来说，CPI就是物价指数，消费需求旺盛，物价上升，CPI才会高。没人消费，CPI就会变低甚至是负增长。

PPI则是用来衡量商品出厂价格变动的程度，简单来说，该指数下降意味着相关商品在生产领域的价格也是下降的，这也是生产过剩、消费需求低造成的。

如果一直持续这样的状况， 那么物价可能会停滞不前，社会生产力也会下降，失业率大幅提高 。

所以对国家来说，刺激消费很有必要。

其中，下调存贷款利率就是一种有效手段。 存钱收益变低了，贷款利息也变低了，大家的消费意愿就会相应变强 。

从多方面来看， 未来利率大概率还会下调，存款收益将会越来越低——利率风险，将会一直持续 。

目前只是大多数全国性银行和部分中小银行进行了利率下调的操作，还没有形成较大的风潮，大家不用太紧张。

但对大多数人来说，都无法靠自身积累的资产抵御利率风险，锁定长期收益是很有必要的。那么怎么样才能锁定长期收益？接下来我们就聊一聊。

想锁定长期利率，可以怎么做？

目前能够锁定利率的产品有3类，分别是银行定存、国债和储蓄险。 除了银行定存外，另外两者的利率其实也没能“幸免于外” 。

比如3年期的储蓄式国债，10年前的利率普遍能达到5%以上，如今只有3%出头。

至于储蓄险，它是固定收益率，不受市场影响，但产品开发时有一个预定利率，可以简单理解为收益率上限。

最近有消息称官方将调整储蓄险的预定利率，从3.5%调整到3%， 这意味着当前3.5%的产品都有下架的可能，未来新的产品预定利率最高也只有3%，收益会差上不少 。

讲完了收益情况，我们再来看看它们的持有期限。

3类产品中，银行定存、储蓄式国债属于中短期限的产品，比如储蓄式国债一般有3、5、10年期的选择。

若想要锁定更长期的收益，储蓄险会是更合适的选择。

储蓄险中的年金险、增额寿等，都能锁定长期收益，投入的钱会按照固定的收益率增值，不受市场影响。

年金险中比较常见的是纯养老年金险 ，前期投入一笔钱，随着时间而增值，到了约定年龄就能每年领取一笔钱，比如60岁，活多久领多久。

增额终身寿 也是一样随时间增值，但它没有固定的领取年龄和金额要求，可以按自己的需求减保领钱，灵活性相对更高一些。

为了方便大家了解两者的收益率，我们做了张表，以“30岁男性，分5年交，每年5万为例”：

年金险从60岁开始领钱，80岁后现金价值归0

可以看到，同样的交费条件下，增额寿的增值速度更快，在前中期的复利收益率一直要高于年金险，不到50岁就已经超过了3%。

但从中期开始，增额寿就只能以接近3.5%的收益率增值。 年金险则是越升越高，75岁时突破3.5%，到90岁的复利收益率接近4%，更有优势 。

而且从60岁开始，年金险能每年领一笔钱，活多久就能领多久，有稳定的经济来源。我们测算了一下，如果增额寿按同样的时间和金额减保领取，那么领到83岁就会领完，保障也会结束。

所以 养老年金险 适合专门用于养老，前期增值速度慢一些， 但老年能稳定领钱，有一个经济补充 。

增额寿 则是前期增值速度更快，收益更高，借此来 灵活规划资金 。

对多数朋友来说，在进入养老阶段之前，就会有一些必须花钱的地方， 比如养育孩子、赡养父母等 。这些钱往往需要提前准备，且难以承受损失风险。

所以当下，若非有明确的养老需求，很多朋友都会先考虑增额终身寿， 这样既能享受增值的收益，又能在不同的时候减保领钱使用，一举两得 。

那么到底该如何使用它？接下来我们就展开聊聊。

如何使用增额寿

满足多种用钱需求？

为了方便大家了解，我们以当下比较热门、收益不错的一款产品来举个例子：

假设30岁的王先生购买了这款产品，分5年交费，每年5万，共25万。

购买前，他就已经想好，这笔钱主要用来解决孩子的教育费用 。剩余未用的钱，就放在保单内增值，如果有需要用钱的地方，就再考虑从中减保领钱：

在王先生43岁时： 他的孩子上大学， 王先生每年减保领取3万块用作孩子的学费和生活费，4年共12万 。 在王先生48岁时： 孩子已经毕业工作两年，有一点自己的积蓄，想买辆车。 他又减保取出5万块给孩子当作买车补贴，账户内还剩23.4万 。

之后剩余的钱就一直放在保单内增值。

到王先生60岁时，由于延迟退休的原因，他得到65岁才能退休，但他不想干那么久。

所以此时他选择退保，能拿到36.4万，这笔钱加上自己的积蓄，以及孩子每月给予的生活费，他和老伴儿能够在老家比较舒服地度过退休前的几年。

最终，王先生一共领取了53.4万，是已交保费的两倍，且满足了孩子教育、买车、提前退休的部分用钱需求。

这只是一个例子，但能够看出增额终身寿的灵活性，在不同的用钱阶段，可以结合不同的需求来减保领钱，做一个经济补充。

写在最后

总的来说，利率下调会是一个长期趋势， 锁定长期收益也成了许多人关注的一件事情，这样才能让资产稳定增值 。

对有需求的朋友来说，配置一份储蓄险，确实是不错的选择。

不过还是要记住，它需要持有一定的时间来获得不错的收益，所以要确保投入的钱是短期不会使用的。

最后，希望我们都能在追求财富的这条道路上，走得越来越远，越来越顺畅。

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